Hvordan unngå feller ved forbrukslån og gjeld

Hvordan unngå feller ved forbrukslån og gjeld

I dagens samfunn kan det være fort gjort å havne i en gjeldssituasjon.
Det å ha gjeldsproblemer kan by på mange utfordringer. Vi skal hjelpe deg gjennom denne artikkelen å unngå disse fellene.

Vi starter med en klassisk problemstilling som jeg tror mange kan relatere seg til. Mange som har gjeld betjener gammel moro med nye lån. Dette er en ond sirkel av gjeld som i utgangspunktet bare fører til et dypere problem.

Dette kan virke som en fornuftig løsning ved første øyekast, men det anbefales på det sterkeste å ikke benytte seg av denne type ordning. I praksis betyr dette at man tar opp et nytt forbrukslån for å dekke avdrag på for eksempel kredittkort. Hvis du i tillegg har flere kredittkort og kanskje bruker forbrukslån til å betjene avdrag sier det seg selv at dette skaper en negativ spiral.

Bruk denne kalkulatoren for nedbetaling av gjeld

Kortsiktig Gjeld

Det finnes tilfeller der det kan være lønnsomt å betale gjeld med et forbrukslån eller kreditt. Eksempel på dette er at du er garantert en inntjening i løpet av nærmeste fremtid.

Så hvis du vet at du kan betjene kredittkortgjelden kan dette være bedre enn et tradisjonelt lån. Ved et tradisjonelt lån mener vi pant i for eksempel bolig. Ofte er det høye tinglysningsgebyr og man må også møte opp i banken for å få dette innvilget.

Vaner

Våre vaner er som regel det som fører til at gjeld oppstår.
Om dette er at man utsetter vedlikehold på hus og bil, kjøper noe på avbetaling eller faktura. I lengden kan dette utgjøre store summer som kan resultere i en gjeldssituasjon.

Det er derfor viktig å ha et sunt syn på økonomi og egen eiendom som omfatter økonomien.

Budsjett

Det er ikke alle som er like flinke til å sette opp en strukturert økonomi.
Hvis man i utgangspunktet har lite kontroll over inntekter og utgifter er sannsynligheten stor for at uforutsette utgifter trenger umiddelbar kapital.

De fleste snur seg da til lånte penger som forbrukslån eller kredittkort og vipps så er man i gang. Når denne gjeldsspiralen setter i gang kan det være veldig vanskelig å komme seg ut.

Derfor anbefales det på det sterkeste å lage en oversikt og budsjett på egen økonomi. Hvis man foretar seg dette kan man plutselig planlegge fremover og betjene gjeld på en ryddig måte. Her kommer også sparefaktoren inn.

Det anbefales å heller betjene gjeld kontra sparing. Hvis begge deler er mulig er selvsagt dette det beste alternativet. Men fordi rentene på sparing ofte er mye lavere enn et lån må dette betjenes først.

Sparing utgjør til slutt en buffer, som kan brukes til uforutsette utgifter og dermed kan du unngå slike feller.

Andre faktorer

Vi lever i en tid der lovnader om raske penger florerer foran oss.
Om dette er på Facebook, VG eller på gata så er tilbudene mange.

Hvis man allerede har gjeldsproblemer kan det friste voldsomt med raske penger. Som regel er det svært lite som kan kategoriseres som ”raske penger”. Og når noe er for godt til å høres sant, så stemmer det som regel.

Det er kanskje en gammel kamerat som har kommet over en unik mulighet.
Kanskje er dette et såkalt multi level marketing spill, som blir forklart som raske penger og veien til rikdom. Dette er i bunn og grunn pyramidespill.

Pyramidespill er ikke lovlig og det er svært sjelden ikke lønnsomt for andre enn de som sitter på toppen av pyramiden.
Alternativt kan man faktisk tjene penger på dette hvis man går over alle ”støvleskaft” for å selge tjenesten videre. Majoriteten av de som har prøvd seg på dette ender opp med at vennekretsen blir mindre og penger blir tapt.

Hva må jeg gjøre?

Hvis du kan erkjenne til deg selv at du har gjeldsproblemer har du kommet en god vei. Lag en oversikt og få kontroll på gjelden. Ta kontakt med de det gjelder og få til en avtale. Det er mange måter å løse dette på og selv om man må bruke både tid og energi, er det bedre å ta en langsom og sikker løsning.

 

låne penger

Sammenlikne lån for beste vilkår når du skal låne penger

Når du skal finne beste lånevilkår, er det noen faktorer du må ta stilling til for å finne det beste lånet for deg. Mange har forskjellige ønsker i forhold til lånet de vil ha, og det er derfor noen faktorer du må ta stilling til. De fleste har allerede et bestemt lånebeløp de ønsker, og dette vil begrense dem i forhold til hvilke tilbydere som gir beste lånevilkår. Ved høyere beløp, vil du måtte vurdere hvilke tilbydere som faktisk kan tilby deg dette beløpet, og sammenlikne de som tilbyr det. Dersom du ønsker å låne et lite beløp, er det også flere tilbydere som ikke tilbyr lån lavere enn en minimumsgrense. Derfor vil også dette begrense hvilke tilbydere du kan velge. Utover det vil nedbetalingstiden, sammen med renter og gebyrer, bestemme hvor mye du må betale hver måned for at du skal ha betalt tilbake hele beløpet innen nedbetalingstiden.

Prisen på lånet vil vanligvis være avgjørende faktor for mange, og det er derfor en viktig faktor å vurdere for å finne beste lånevilkår for ditt lån. Lånerenter blir ofte tilbudt i forhold til dine økonomiske forhold, og for å vurdere beste lånevilkår må man derfor vurdere dette i forhold til hvilken rente hver tilbyder reklamerer med og ikke den faktiske renten du ville fått. Du vil kunne oppleve at det faktiske tilbudet blir annerledes enn oppgitte rentesats på grunn av denne individuelle vurderingen.

Hva slags type lån du ønsker, vil begrense antall tilbydere du kan velge fra. For eksempel vil ikke alle tilbydere tilby deg rammelån, selv om dette kan være praktisk for mange. Med denne typen lån kan man ta ut kun det man trenger til en hver tid, og dermed betale renter i forhold til hva man låner til en hver tid og ikke for hele beløpet i hele låneperioden.

Lånebeløp og nedbetalingstid

Lånebeløp og nedbetalingstid er en viktig faktor for å bestemme hvilket lån som gir beste lånevilkår for deg. Det vil bestemme hvor mye du betaler hver måned for lånet ditt og vil dermed avgjøre hvor mye dette vil utgjøre i ditt budsjett. For de fleste er dette den viktigste faktoren. Det månedlige beløpet vil variere med renten, og det er derfor også viktig å finne den tilbyderen som tilbyr deg den beste renten. Mange vil også synes det er viktig å finne en tilbyder som gir deg mulighet til å utsette avdrag om man har noen måneder med mye regninger. Flere av låntilbyderne har forhåndsdefinerte betingelser for dette og dermed klare retningslinjer, mens andre må vurdere det i hvert enkelt tilfelle.

Pris og renter

For å finne ut hvilken tilbyder som har beste lånevilkår for deg, er det viktig å vurdere den faktiske prisen du betaler for lånet. Den oppgitte prisen, er i hovedsak renten du betaler. Men det er også viktig å vurdere om tilbyder krever etableringsgebyr og gebyrer for hver innbetaling. Disse kan ofte utgjøre mer enn man forestiller seg. Man kan også trekke fra renter på skatten slik at man i realiteten betaler noe mindre enn den oppgitte renten, men dette gjelder ikke for gebyrer. For å gjøre det lettere for deg å vurdere prisen på lån, oppgis alltid et eksempel som inkluderer en effektiv rente hos alle tilbydere da dette er et krav i Norge. Den effektive renten vil inkludere gebyrer slik at du skal kunne bruke den effektive renten for å vurdere hvilket lån som har beste lånevilkår.

Sikkerhet og typen lån

Hvilket lån som har beste lånevilkår for deg vil også avhenge av hvilken type lån du ønsker. Om du ønsker et boliglån, for eksempel, så er prisen for dette vesentlig lavere enn om du trenger et forbrukslån uten sikkerhet. Du vil også finne flere tilbydere som kun tilbyr lån med sikkerhet, eller som kun tilbyr lån uten sikkerhet.

Du kan enkelt samenligne vilkår å låne penger her

Hvem kan søke om kredittkort

I dag skal vi se litt nærmere på hvordan skaffe seg et kredittkort og hva som skal til. Det er nemlig mye penger å spare på å bruke et kredittkort riktig.

De fleste tilbydere stiller noen krav for hvem som kan søke om kredittkort. De fleste krever at man er over 23 år og at man har en inntekt på over 50000 kr i året. Noen ønsker også å tilby kort til yngre personer i etableringsfasen eller til studenter. Aldersgrensen er derfor hos noen 20 år, og hos noen få til og med helt ned til 18 år. Hvilken aldersgrense og krav til minimum inntekt de forskjellige kortselskapene opererer med avgjøres av hvilken målgruppe de sikter mot.

De fleste selskapene ønsker i hovedsak å minimere sin risiko, og vil derfor i hovedsak at brukerne av kortet har inntekt nok til å betale regningene. De fleste vil også kreve at man ikke har betalingsanmerkninger.

En av landets største nettaviser, Nettavisen, har en gratis tjeneste for å kunne finne det beste kredittkortet til ditt bruk.

Sjekk også ut deres sosiale profiler.

Betingelser for å få kredittkort

Når man tilfredsstiller minimumskravene vil man kunne få et kredittkort. Men hvor mye kredittgrense man får på dette vil være avhengig av inntekt. Har man betalingsanmerkninger, vil man sannsynligvis ikke få tildelt et kredittkort. For da å kunne få et kredittkort, må man betale det man skylder, og så få fjernet anmerkningen. Tidligere kunne slike anmerkninger stå over lang tid, men i dag er det krav om at disse skal slettes så snart man har betalt det man skylder.

Så snart man har fått slettet en betalingsanmerkning, kan man forsøke å søke om kredittkort igjen, og vil da ha store muligheter for å få det innvilget.

Hvilket kort passer best for deg?

Hvilket kredittkort som passer best for deg vil være avhengig av hvordan du bruker kortet. For noen kort vil man måtte betale årsgebyr, men dette er vanligvis ikke tilfelle lenger, da så mange korttilbydere har begynt å tilby gebyrfrie kort. I stedet kan man finne kort som gir deg billigere kjøp innenfor en type varer du handler mye. Da kan dette gjøre at det blir billigere for deg å benytte dette kortet enn om du ikke gjør det. For eksempel vil noen kort tilby deg rabatter for en spesifikk varegruppe. Drivstofftilbydere vil oftest gi deg kort med rabatter på drivstoff, mens bilprodusenter kan gi rabatter på bilrelaterte produkter.

Hos andre kan du samle opp poeng eller få cashback-løsninger. Eksempler på kort hvor man samler poeng når man handler, er flyselskapene. Du kan samle opp poeng for alt du handler, og til slutt kan du ha nok poeng til en flyreise. Cashbackordninger fungerer ved at kortselskapene har en avtale om at du, for en spesifikk vare- eller tjenestegruppe, vil få penger tilbake via kredittkortregningen din.

Forskjeller mellom kredittkort

Det er mange forskjeller mellom de forskjellige kredittkortene. Søknad om kredittkort foregår vanligvis på den samme måten hos de fleste tilbyderne, men utover det er det flere ting du bør vurdere når du velger et kort. Prisene er vanligvis forskjellige. Ikke bare rentene, men også gebyrene varierer. Det kan derfor være lurt å sammenlikne den effektive renten mellom kortene. Noen kort er gebyrfrie. Det vil si at det ikke koster noe å ha dem. De fleste kortene vil ikke ta gebyrer av forbrukeren når man handler varer, men ved kontantuttak er det vanlig at man tar gebyr. Det finnes unntak også her. Noen brukersteder har begynt å legge til gebyrer på brukeren for å handle med kredittkort. For eksempel kan man hos flyselskaper bli belastet gebyr om man ikke benytter deres eget kredittkort. Utover det er dette mest vanlig i utlandet. Der forekommer det ofte at brukerstedet belaster kunden for gebyret som de må betale til kortselskapet.

En annen forskjell er hvor lang tid du maksimalt har før du må betale renter på kjøpene dine. Betaler du inn hele summen på fakturaen hver gang den mottas, betaler du som oftest ikke renter.

Søknadsprosess

Søknad om kredittkort er vanligvis en enkel prosedyre. Du fyller ut søknadsskjema på nett, og får ofte svar med en gang. Når du da får svar, kan du bekrefte elektronisk med bankID, og kortet kan være i posten om kort tid.

De fleste over 23 år kan sende søknad om kredittkort. Hos noen tilbydere kan du søke om du er helt ned til 18 år.

Hvor mye koster egentlig et lån?

Når vi skal beregne hva et forbrukslån egentlig koster oss, er det mange faktorer å ta høyde for. De enkleste å beregne for de fleste er de direkte kostnadene, men selv disse er ikke opplagte for alle.

Direkte kostnader knyttet til forbrukslån

Direkte kostnader knyttet til forbrukslån er de kostnadene tilbyderne er forpliktet til å annonsere. Disse inkluderer kostnadene som tas med for å beregne effektive renter på et lån. De tydeligste faktorene da er renten, som er kostnaden på å ha lånet til enhver tid, etableringsgebyr, som kan variere ganske mye mellom de forskjellige tilbydere, og også mellom forskjellige lånebeløp, og til slutt månedsgebyrer. I tillegg, om du velger en låneramme i stedet for kun et lån, kan det være en kostnad forbundet med å overføre penger til konto. I tillegg til disse kostnadene, er det mange indirekte kostnader å ta hensyn til.

Indirekte kostnader for forbrukslån

Indirekte kostnader for forbrukslån inkluderer den mest opplagte, som er fradrag på skatten. Du vil få en direkte reduksjon i prisen på lånet fordi den norske stat ønsker at du skal låne penger slik at de kan oppnå vekst på statsbudsjettet. Ellers er det mange faktorer man kan nevne. Hva som vil direkte påvirke hva vi faktisk betaler tilbake er hvordan prisveksten utvikler seg. Er den generelle prisstigningen lav i forhold til inntektsutviklingen vil vi oppleve at pengene vi betaler tilbake har lavere relativ verdi enn om vi hadde betalt tilbake de samme pengene i dag. Dette vil gjøre at kostnaden er lavere. Men denne typen utvikling er umulig å forutse over lang tid. Renteutviklingen over tid vil også styre hva du faktisk betaler tilbake. Dine renter vil utvikle seg etter markedsrenten. Dette på grunn av at de forskjellige tilbyderne ønsker å kunne være konkurransedyktige på markedet.

Total kostnad med forbrukslån

For å vurdere total kostnad med forbrukslån, må en ta med både direkte og indirekte kostnader. Men flere av disse kostnadene kan endre seg over tid, så det er ikke alltid lett å beregne nøyaktig hva lånet koster deg. Det du vet er hva renten, gebyrene og skattereduksjonen er på det tidspunktet du tar opp lånet. Selv om du ikke har mulighet til å vite hvordan disse er om to år, er det dette vi kan forholde oss til. Alle kostnadene på et forbrukslån kan endre seg over tid, og derfor er det viktig å ta høyde for at du har økonomi til å håndtere endringer. Du kan heller ikke forutsi prisvekst og pengenes fremtidige verdi. Det vil bare være spekulasjoner. Men totale kostnader i dag pr måned, bestemmes av faktorer vi kan bestemme. Så må vi heller vurdere om noe skulle endre seg om hva vi kan gjøre med det senere.

Totale kostnader på et lån er ikke alltid så lett å bestemme helt. Men det som bestemmer hva lånet ditt koster i dag er renter, gebyrer og skattereduksjon på grunn av innbetalte renter. Alt kan endre seg, så derfor bør man alltid ta høyde for å kunne tåle noe endring.

kalkulator

Spar penger ved å velge riktig lån uten sikkerhet

Hva er egentlig et lån uten sikkerhet? Ofte tar man til den konklusjonen at det bankene snakker om, og bruker av terminologi, er vanskelig å forstå for den vanlige mannen i gata. Slik er det ikke, lån uten sikkerhet betyr simpelthen at banken ikke holder ved en av dine eiendeler frem til lånet er nedbetalt. Vanligvis, om du ikke skulle ha mulighet til å betale ned lånet i tide, vil banken enten ta huset eller bilen din, og selge dette for å kunne få tilbake de pengene du skylder. Når det er et lån uten sikkerhet kan du føle deg trygg på at banken ikke har rett på noen av dine eiendeler.

Populært kalles lån uten sikkerhet for forbrukslån. Og dette tilbys av mange banker og finansielle institusjoner. Forbrukslån kan du bruke til hva som helst, enten det er en ny bil, oppussing, eller en flott ferie med familien.

Kjapt og enkelt

Forbrukslån er noe du kan skaffe deg relativt kjapt, så lenge du oppfyller minimumskravene for inntekt og økonomi. Du må som oftest ha en minstelønn på 150 000, dette kommer ann på banken, men det er også mulig å søke om et lån sammen med en venn eller partner, da vil hver deres inntekt bli regnet sammen. Og dette kan være en stor fordel skulle du en måned ikke ha mulighet til å betale ned lånet.

Med dagens teknologi er det faktisk mulig å anskaffe lånet relativt kjapt, noen steder kan du få det på dagen, men vanligvis tar det ca. 3-4 dager.

Tips ved lån

Om du har bestemt deg for å ta opp et forbrukslån kan det være lurt å sette opp et budsjett, hvor du finner ut hvor lang tid det vil ta for deg å betale ned lånet. Du kan enkelt finne ut hvilken bank som har best passende tilbud på denne siden. Vær også nøye med å se på renten, du ønsker at den er så lav som mulig, og vil se den effektive renten, ikke den nominelle.

En fordel kan også være å gå for et fleksibelt lån. Her kan du selv bestemme hvor mye du betaler ned hver måned på lånet, enten du har god råd den ene måneden, eller må spare den neste.

Se til at du ikke har betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker, da banken gjennomfører en kredittsjekk for å se til at du er en person de kan stole på.

Spar penger

Om du har andre smålån og gjeld med variende og høye renter, kan det være en god idé å refinansiere lånene. Det vil si at du tar opp lån i en bank eller finansiell institusjon som har lavere rente enn lånene du betaler ned på, slik at du raskere kan bli gjeldsfri.

En god ting ved forbrukslån er at du får skattefradrag på renter og gebyrer du betaler ned på lånet.

Finn den beste løsningen

Det blir en lang liste om man skal ramse opp alle banker og institusjoner som tilbyr forbrukslån, og det er vanskelig å sammenligne renter før man har søkt på alle. Prøv derfor forbrukslånkalkulator. Her kan du enkelt velge det lånebeløpet du trenger, nedbetalingstid og en vurdering av din økonomiske situasjon. Trenger du mindre lån finner du også tilbydere av smålån på dagen på denne siden. Dette er en svært god tjeneste som kan spare deg for ti tusenvis av kroner i året på renteutgifter.

Rabattkoder på nett – En undervurdert inntektskilde?

Nei, man kan ikke tjene penger på å handle ting på nett, men man kan i hvertfall spare penger ved å vært litt smart når man handler.

Rabattkoder er en god måte å gjøre dette på. Om du handler for 100 000 kr i forbruksvarer å løpet av året, så kan man fort spare 10 – 20% ved å bruke rabattkoder når man handler! Det utgjør mellom 10 – 20 tusen kr i året. Da begynner man å merke det på kontoen. Gjør man dette i 20 år er det fort 200 – 400 tusen kroner spart i det lange løp! Tenkt på det du!

Hvor finner jeg så disse rabattkodene?

I dag kan man faktisk finne rabattkoder hos de fleste nettbutikker i landet. De distribueres på ulike måter. Du finner de ved å melde deg på butikkenes nyhetsbrev, følge de i sosiale medier som Facebook, Instagram og Twitter og egne dedikerte nettsider som oppdateres daglig med aktuelle rabattkoder fra ulike annonsører. Mange nettbutikker som zalando tilbyr rabattkoder for alle sine førstegangskjøpere om man melder seg opp til nyhetsbrev.

 

travelVisste du forresten at tilbud og rabattkoder fra Hotels.com distributeres 2 ganger i måneden i form av 48 og 72 timers salg? Hvorfor betale mer enn du må? Alle reiser minst et par ganger i året. Når du vet en så stor aktør som Hotels.com legger ut tilbud 2 ganger i måenden. Da er det ikke noe problem å planlegge sommerferien! Det er selvfølgelig ikke bare reiseselskaper som tilbyr slike hemmelige koder. Rabattkoder fra Ellos, et av Norges største varehus kommer ca 2 ganger i måneden. De kjører ofte kampanjer og distributer disse til alle sine samarbeidspartnere for å nå flest mulig.

 

Uansett hva man skal handle, så kan det være lurt å planlegge innkjøpene litt. Et raskt søk på google, yahoo eller bing på aktuell butikk og ved bruk av ordet rabattkode viser drøssevis av gode resultater for å innhente rabattkoder og kampanjetilbud.

shopping

Alle de største nettavisene distributerer ulike tilbud i dag ettersom de får en kommisjon ved å referere kunder som fører til salg. Dette kan bli lønnsomt når det er mange som ser etter mulighetr for å spare penger.

Penger spart, er penger tjent!

Konklusjonene er i grunn at rabattkoder er undervurdert! Bruk det for det det er verdt og aldri betal mer enn du må igjen! Penger spart, er penger tjent! Skal du bruke penger på noe, så bruk hvertfall den minste summen du kan! Det finnes nok av tilbud der ute for alt!

 

 

investere

Hvordan sparer man penger i et aksjefond?

Det er ofte slik at bankene tilbyr gunstige vilkår for deg som bare vil spare, og det er jo koselig å se hvordanspare  pengesummen på kontoen din øker litt hvert år bare ved å ligge der. Man kan godt glemme pengene på kontoen og få en fin overraskelse når det dukker opp det lille ekstra som man tjener i renten.

Men sparekontoene tillater ikke store gevinster og for mye spenning. Det er derfor mange som foretrekker å investere istedenfor å spare. Hvis du satser på et aksjefond med flinke forvaltere, kan det bli både spennende og lukrativt for deg.

Forskjeller mellom en sparekonto og et aksjefond

Hvis du er interessert i aksjehandel men har lite peiling på hvordan børsen fungerer, kan du likevel delta aksjeruten å være noen ekspert. Man kan også betrakte det som sparing med en uviss fortjeneste. Men til gjengjeld kan gevinstene bli mye større og komme snarere enn de småpengene du tjener ved å opprette en sparekonto. Aksjefondet er en slags mellomledd mellom deg og børsen. Ved å investere i fondet overlater du kontroll av pengene til eksperter som gjennomfører enkelte investeringer på vegne av alle deltakerne i fondet. En viss risiko finnes jo alltid, men de fleste investorer har erfart at det lønner seg på lengre sikt.

Her i landet er vi glade i å spare. Men gevinstene liker vi også godt. Fortjenesten ved å spare i et aksjefond kan rett og slett bli flere ganger så stor som den årlige renteavkastningen på en sparekonto. Ettersom bare en femdel av kapitalen i fondet ikke brukes til aksjehandel, kan du alltid være sikker på at du deltar i investeringene.

Hvilke krav må jeg oppfylle for å kune delta?

Som sagt behøver du ikke å være noen ekspert i aksjehandel, men som investor er det nødvendig at du deltar med en viss pengesum. Regn ut hvor mye du ellers ville ha hatt liggende på en sparekonto i banken, og overfør disse pengene til et aksjefond i stedet. Hvor mye du deltar med kommer også an på selve fondet, noen krever bare 1001 kroners innskudd, mens hos andre kan minsteinnskuddet være så høyt som 26 000. Dessuten varier også fondene i forhold til hvor høy risiko de løper. Jo høyere risiko, desto større gevinster. Likevel kan det som er spennende for noen være altfor stressende for en annen. Nå er det lurt å spørre seg litt om, og all informasjonen du trenger finner du sikkert på nettet. Dessuten er også registrering i fondene nettbasert, så det blir helt enkelt når du engang har bestemt deg hvilket fond passer deg best.

Hvordan aksjemarkedet fungerer: